Попадането в затруднение с изплащането на потребителски кредит не е край на света. Българското право предоставя няколко законови механизма за защита на длъжниците – от преструктуриране на дълга до пълното му опрощаване при несъстоятелност. Тази страница съдържа актуални към 2026 г. отговори на най-често задаваните въпроси.

1. Какви са основните права на длъжника по потребителски кредит?

Според Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Гражданския процесуален кодекс (ГПК) всеки длъжник има право на:

  • Писмено искане за преструктуриране на кредита (удължаване на срока, намаляване на вноската).
  • Защита от незаконни практики на колекторски фирми (обиди, натиск, позвънявания в извънработно време).
  • Погасителен план по заявка – всяка банка е длъжна да Ви го предостави безплатно.
  • Предсрочно погасяване без такса след първата година (при фиксиран лихвен процент).
  • Обезсилване на клаузи за лихви върху лихви (анатогизъм) – те са нищожни съгласно чл. 20 ЗПК.

2. Какво да направя, ако не мога да плащам вноските?

Най-често срещаните законни решения, подредени от най-лекото към най-сериозното:

  1. Обадете се на банката и поискайте преструктуриране – по закон те са длъжни да разгледат искането ви в 14-дневен срок.
  2. Заведете дело за прекомерни лихви – ако годишният процент на разходите (ГПР) надвишава средния за пазара с 50%.
  3. Открийте производство по несъстоятелност на физическо лице („лични банкрут“) – опрощаване на част или на всички неприоритетни задължения.
  4. Спрете изпълнително дело – чрез възражение по чл. 414 ГПК или чрез молба за обезсилване на заповед за изпълнение.

3. Какво е преструктуриране на потребителски кредит и как става?

Преструктурирането е промяна на условията по договора без да тече съдебно или изпълнително производство. Процедурата е следната:

  • Подавате писмено заявление до банката (по образец или свободен текст).
  • Прилагате доказателства за затруднението (например удостоверение за безработица, болничен, намаление на дохода).
  • Банката е длъжна да отговори писмено в 14-дневен срок.
  • Ако откаже, можете да го обжалвате пред Комисията за защита на потребителите или в съда.

Най-честите форми на преструктуриране са: удължаване на срока, намаляване на месечната вноска, едномесечна отсрочка, обединяване на няколко кредита.

4. Може ли да ме съдят за неизплатен потребителски кредит?

Да. Банката или колекторът могат да подадат заявление за заповед за изпълнение (чл. 410 ГПК) до районния съд. Това е бързо производство – съдът издава заповед без да Ви призовава. Вие имате 14 дни от получаване да подадете възражение. Ако го направите, заповедта се обезсилва и делото продължава в общ исков процес, в който кредиторът трябва да докаже вземането си.

5. Как да спра изпълнително дело (запор на заплата или банкова сметка)?

За да спрете изпълнението, можете да използвате един от следните способи:

СпособСрок за действиеКак се прави
Възражение по чл. 414 ГПК14 дни от връчването на заповедтаПодава се в съда, който я е издал – напълно безплатно и без адвокат.
Молба за разсрочване/отсрочванеПо време на изпълнителното делоПодава се до частния съдебен изпълнител – той я изпраща на кредитора.
Жалба срещу действия на ЧСИ7 дни от узнаванеАко изпълнителят незаконно запорира несеквестируеми суми (например социални помощи).
Откриване на производство по несъстоятелностПо всяко времеПодава се молба до окръжния съд – спиря изпълнителните дела автоматично.

6. Какви доходи не могат да бъдат запорирани?

Съгласно чл. 446 от ГПК, следните суми са несеквестируеми:

  • Минималната работна заплата (за 2026 г. – 1077 лв. бруто, съответно около 860 лв. нето) – ако заплатата ви е точно тази, запор не се допуска.
  • Социални помощи (детски надбавки, енергийни помощи, семейни добавки).
  • Стипендии и кръвни помощи.
  • Обезщетения при бременност и майчинство.

Практически: ако доходът ви е точно минималната работна заплата, съдебният изпълнител не може да го запоре. Ако е по-висок, запорът е върху частта над МРЗ – обикновено 1/3 или 1/2.

7. Какво представлява личният банкрут (несъстоятелност на физическо лице)?

От 2016 г. в България съществува производство по несъстоятелност за физически лица (чл. 607а-622в от Търговския закон). То води до опрощаване на неприоритетните задължения след три до пет години.

Условия:

  • Да имате неизплатени задължения (кредити, заеми, сметки, лизинг) за общо минимум 10 000 лв.
  • Да сте в несъстоятелност – т.е. трайно да не можете да плащате.
  • Да нямате осъждане за измама или укриване на имущество.

Какво се опрощава? Обикновено всички потребителски кредити, задължения към банки, колекторски фирми, доставчици на комунални услуги. Не се опрощават издръжки на деца, данъци, глоби и обезщетения за телесни повреди.

8. Често задавани въпроси за защита на длъжници

❓ Може ли колекторска фирма да ме заплашва или да идва в дома ми?

Не. Заплахите, обидите, позвъняванията повече от 2 пъти дневно или след 20:00 ч. са административно нарушение. Можете да подадете сигнал до Комисията за защита на потребителите (КЗП) или до прокуратурата. Колекторите имат право само да Ви уведомяват за дълг, да искат среща и да Ви водят на съд – нищо повече.

❓ Колко време трябва да мине, за да „изтече“ дългът?

Потребителските кредити се погасяват по давност – 5 години от датата на последното признаване на дълга (например последно плащане, подписване на споразумение, отговор на обаждане). След 5 години, ако банката не е завела дело, дългът става погасен по давност. Съдът ще отхвърли иска, ако Вие се позовете на давността.

❓ Ако ме осъдят, колко дълго могат да вършат изпълнение срещу мен?

Изпълнителното дело може да продължи до 10 години (обща погасителна давност за влезли в сила решения). След 10 години от приключване на делото, изпълнението се погасява, ако не е било прекъсвано.

❓ Може ли да ме осъдят, ако съм пенсионер с ниска пенсия?

Да – може да имате присъда, но реално изпълнението е ограничено. При пенсия под минималната работна заплата (1077 лв. бруто) тя е изцяло несеквестируема. Ако пенсията е по-висока, запорът е върху разликата над МРЗ.

❓ Има ли безплатна правна помощ за длъжници в България?

Да. Ако месечният Ви доход е под определените прагове (например под 510 лв. за сам човек), можете да получите безплатно правно консултиране и освобождаване от държавни такси по Закона за правната помощ. Обърнете се към районния съд по местоживеене.

9. Как адвокат може да Ви помогне?

  • 📌 Да прецени дали кредитът съдържа лихварски клаузи и да заведе дело за тяхната нищожност.
  • 📌 Да подаде възражение срещу заповед за изпълнение в 14-дневен срок – често единственият начин да избегнете бърз запор.
  • 📌 Да договори извънсъдебно преструктуриране или отписване на част от дълга срещу еднократна сума.
  • 📌 Да Ви представлява в производство по несъстоятелност – процедура, която изисква прецизни документи и познаване на закона.
  • 📌 Да спре тормоза от колекторите с жалби до КЗП и прокуратурата.

10. Защо да изберете адвокат Галин Дамянов?

  • ⚖️ Практически опит в защита на длъжници срещу банки и колектори от 2017 г.
  • ⚖️ Консултацията е напълно безплатна – без ангажимент.
  • ⚖️ Работим на база такса за резултат при определени случаи – плащате само ако успеем да намалим или отпишем дълга.
  • ⚖️ Доставяне на документи и процесуални действия дистанционно – не е задължително да идвате в кантората.

📞 Ако имате запори, изпълнително дело или просто се чувствате притиснати от кредитори, обадете ми се:
📧 office@gdamyanov.com
📱 [Вашият телефон]
📍 София / онлайн за цялата страна

Последна актуализация: юни 2026 г. Информацията е съобразена с ГПК, ЗПК, Търговския закон и актуалната практика на ВКС.